摘要： 隨著金融市場的發(fā)展和金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，銀行所面臨的市場競爭壓力也越來越大。在這種情況下，銀行攬儲成為其重要的經(jīng)營方式之一。銀行攬儲指的是銀行通過各種渠道吸收存款，在保證存款安全的...

隨著金融市場的發(fā)展和金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，銀行所面臨的市場競爭壓力也越來越大。在這種情況下，銀行攬儲成為其重要的經(jīng)營方式之一。銀行攬儲指的是銀行通過各種渠道吸收存款，在保證存款安全的前提下，利用存款資金進行信貸、投資等業(yè)務(wù)活動，從而獲得利潤的過程。攬儲不僅是銀行的經(jīng)營手段，也是客戶的理財方式之一。近年來，銀行攬儲已成為銀行業(yè)務(wù)的重要增長點，逐漸成為銀行經(jīng)營的新寵。

2. 攬儲的渠道和方式

銀行攬儲主要通過以下幾種渠道和方式：

（1）網(wǎng)點渠道：銀行的各大分支機構(gòu)、自助終端等會向客戶推銷各種存款產(chǎn)品，例如活期存款、定期存款、理財產(chǎn)品等。

（2）網(wǎng)絡(luò)渠道：隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，越來越多的銀行開始通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道向客戶宣傳存款產(chǎn)品。

（3）合作渠道：銀行會與一些企業(yè)、協(xié)會、社團等合作，通過其渠道向客戶宣傳銀行存款產(chǎn)品。

（4）廣告宣傳：銀行會通過各種媒介，如電視、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等，對銀行存款產(chǎn)品進行廣告宣傳。

3. 攬儲的產(chǎn)品種類

銀行攬儲的產(chǎn)品種類比較豐富，主要包括以下幾種：

（1）活期存款：活期存款是指客戶可以隨時取出款項的存款，不會產(chǎn)生財務(wù)損失。

（2）定期存款：定期存款是指客戶向銀行存入一定金額的款項，并在一定期限內(nèi)無法取出，存款期限一般為1個月、3個月、半年、一年、兩年等多種選擇。

（3）通知存款：通知存款是指客戶預先告知銀行需要取款的時間，并且需要在取款時間的一定期限前告知銀行，否則將會產(chǎn)生相應(yīng)的罰款。

（4）理財產(chǎn)品：銀行推出的各種理財產(chǎn)品，是一種通過投資股票、債券、基金等理財方式，為客戶提供更高的收益和更低的風險的產(chǎn)品。

4. 攬儲的風險和問題

雖然銀行攬儲是一種行之有效的經(jīng)營方式，但其也存在一定的風險和問題：

（1）資金壓力：隨著各大銀行的逐漸崛起，銀行競爭壓力加大，為了吸引客戶，各大銀行都在推出各種優(yōu)惠政策，以吸引更多的客戶。由于存款利率下降，銀行需要更多的存款資金，以便可以進行更多的業(yè)務(wù)活動。

（2）金融風險：銀行投資風險越大，也就意味著存款的風險也越大。如果存款的使用方式不當，銀行可能會出現(xiàn)各種投資失誤，導致存款損失和客戶信任度下降。

（3）信用風險：即客戶的還款能力和誠信問題。如果客戶選擇了高風險的投資項目，而沒有做好風險控制措施，可能會影響銀行的存款安全，從而影響其正常經(jīng)營。

（4）監(jiān)管風險：銀行的存款業(yè)務(wù)需要受到監(jiān)管部門的嚴格監(jiān)管。如果銀行的存款業(yè)務(wù)存在不規(guī)范、宣傳失實等問題，將會受到監(jiān)管部門的處罰，對其業(yè)務(wù)經(jīng)營造成影響。

5. 結(jié)論

銀行攬儲雖然存在風險和問題，但其在銀行業(yè)務(wù)增長中仍然占有重要地位。銀行應(yīng)該在發(fā)展攬儲業(yè)務(wù)的同時，認真對待各類風險，做好風險控制和監(jiān)管。同時，銀行應(yīng)該根據(jù)市場需求和客戶需求，開發(fā)出更符合客戶理財需求的存款產(chǎn)品，為客戶提供更好的、更安全的存款服務(wù)。

一、理財產(chǎn)業(yè)鏈深度挖掘

1. 金融機構(gòu)積極布局理財產(chǎn)業(yè)鏈：在持續(xù)嚴監(jiān)管的背景下，許多金融機構(gòu)選擇從理財產(chǎn)品方向?qū)ふ沂袌鲈鲩L點，積極布局理財產(chǎn)業(yè)鏈，推出多種理財產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求。

2. 金融機構(gòu)加緊布局私募業(yè)務(wù)：在資本市場風險基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)加緊布局私募業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了一些產(chǎn)品類型極為細分和專業(yè)化的私募基金。

3. 金融機構(gòu)將理財產(chǎn)品與其它銀行業(yè)務(wù)深度融合：銀行將理財產(chǎn)品與信貸、投資等其它業(yè)務(wù)緊密融合起來，進一步拓寬客戶選項，提高客戶黏性。

4. 引入高凈值客戶來拓展理財客群：許多銀行采取以高端客戶為切入點，結(jié)合私募股權(quán)基金等專業(yè)理財產(chǎn)品，將理財深度融入其它業(yè)務(wù)，以高凈值客戶為抓手，吸引更多客戶。

二、營銷活動爭奪客戶陣地

1. 切口更精準，營銷活動更有針對性：許多銀行將定制化服務(wù)融入到現(xiàn)有營銷活動之中，提高應(yīng)對客戶的針對性和識別度，驚喜優(yōu)惠、鉅惠購、套餐等大力推廣的營銷手段使銀行積累了足夠的客戶基礎(chǔ)。

2. 多元化業(yè)務(wù)，豐富客戶體驗：銀行通過增值服務(wù)增強客戶黏性，不僅僅是安排合適的業(yè)務(wù)，更做好業(yè)務(wù)之外的細節(jié)，如提供免費停車位、預約掛號等貼心服務(wù)，幫助客戶提高服務(wù)體驗。

3. 多種營銷手段相結(jié)合，實現(xiàn)目標客戶轉(zhuǎn)化：銀行會根據(jù)目標客戶的不同需求，采用不同渠道和手段進行營銷，包括傳統(tǒng)的電視、廣播、媒體等廣告?zhèn)鞑ィ嗖捎镁哂行旅襟w特點的互聯(lián)網(wǎng)廣告、微信群和SNS社交網(wǎng)絡(luò)等進行推廣。

4. 激勵客戶積極參與，提升品牌影響力：銀行會利用互聯(lián)網(wǎng)和移動終端等渠道，推出多種創(chuàng)意活動吸引客戶參與，如推出集趣味性、互動性和瀏覽屬性于一體的活動，鼓勵客戶積極參與，并通過微博、微信等社交媒體，增強品牌影響力。

三、策略性投放業(yè)務(wù)產(chǎn)品

1. 積極推進網(wǎng)點鋪設(shè)：銀行會積極擴大業(yè)務(wù)范圍，加強網(wǎng)點鋪設(shè)，不斷拓寬客戶服務(wù)點，建設(shè)線上與線下的系統(tǒng)化服務(wù)體系。

2. 積極投放優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品：銀行會將優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品投放到市場上,力爭獲得更多客戶支持和認同，滿足客戶不斷升級的個性化需求。

3. 推廣多元化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高客戶綜合價值：銀行會加速推廣多元化的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，將投資理財、信用卡、財富管理等整合起來，提升客戶的綜合價值，加深客戶黏性，確保客戶的長期支持和合作。

四、渠道多樣化，服務(wù)更加便捷

1. 推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行及其它新的服務(wù)渠道：銀行會積極推廣更加多元化的服務(wù)渠道，如實現(xiàn)遠程銀行服務(wù)、在線客服等，滿足客戶在不同時間和場所的各種金融服務(wù)需求。

2. 優(yōu)化服務(wù)流程，快速響應(yīng)客戶需求：銀行將注重提高服務(wù)效率與質(zhì)量，使客戶享受到便民便捷的服務(wù)，優(yōu)化申請流程、提升服務(wù)質(zhì)量，確保反應(yīng)消費者意見的快速響應(yīng)。

3. 利用大數(shù)據(jù)深度挖掘，為個性化服務(wù)提供支持：隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，銀行將通過大數(shù)據(jù)的深度挖掘滿足客戶不同的需求，為客戶提供更加個性化的金融服務(wù)，并增強客戶的歸屬感和忠誠度。

4. 優(yōu)化細節(jié)服務(wù)，提升客戶感受：銀行會加強細節(jié)服務(wù)，比如提供口碑良好的服務(wù)人員、空氣凈化器等，努力提高客戶的參與感和滿意度，提升客戶忠誠度。

五、搭建金融生態(tài)圈，引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新

1. 金融生態(tài)圈加速搭建：點對點借貸模式的新型金融模式不斷涌現(xiàn)，銀行會進一步加速搭建金融生態(tài)圈，創(chuàng)新性的結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算、移動支付等技術(shù)，吸納更多客戶，降低服務(wù)成本。

2. 加速融合式發(fā)展，提高金融服務(wù)綜合性：銀行會將營銷、銷售、服務(wù)等環(huán)節(jié)整合起來，加速金融業(yè)信息共享和互動，增強金融服務(wù)綜合性，更好地滿足客戶個性化的需求。

3. 與第三方開展合作，搭建平臺化服務(wù)：銀行和第三方機構(gòu)將搭建平臺，實現(xiàn)資產(chǎn)和信息的共享，建立完整的平臺服務(wù)，平臺的結(jié)構(gòu)化管理和數(shù)據(jù)的標準化處理，保障用戶信息和資產(chǎn)安全，拓展金融服務(wù)的邊界。

4. 開展跨界融合合作，打造資本市場領(lǐng)先者：銀行將大力跨界融合，充分利用資本市場的信息和資金資源，推動管理層進行拓展性戰(zhàn)略，優(yōu)化商業(yè)模式體系，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。