摘要： 8月科學教育網(wǎng)小李來為大家講解下。網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引，關于開展網(wǎng)絡借貸資金存管測評工作的通知）這個很多人還不知道,現(xiàn)在讓我們一起來看看吧！2016年4月28日，中國人民銀行、...

8月科學教育網(wǎng)小李來為大家講解下。網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引，關于開展網(wǎng)絡借貸資金存管測評工作的通知）這個很多人還不知道,現(xiàn)在讓我們一起來看看吧！

2016年4月28日，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、民政部、人力資源社會保障部、國稅總局、工商總局、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合印發(fā)了《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》（以下簡稱“存管指引”），并于同年11月17日實施。存管指引的發(fā)布標志著中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)權威部門正式監(jiān)管的開端，對整頓市場、風險防控具有里程碑式的意義。

存管指引規(guī)定，要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展網(wǎng)絡借貸業(yè)務必須選擇取得《支付業(yè)務許可證》的商業(yè)銀行作為資金存管機構。而國家百行聯(lián)盟已于2015年12月成立，目的就是為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供支持和資金存管業(yè)務，交通銀行作為聯(lián)盟成員之一，被提名為首批10家試點銀行之一。存管指引要求平臺公司與存管銀行簽訂協(xié)議并構建適當?shù)臉I(yè)務流程并建立信息系統(tǒng)，以確保用戶資金的安全和透明度。此外，為減少存管風險，存管銀行在接受委托后應當按規(guī)定開立專用賬戶，嚴格按照收付款指令，實時處理核對平臺方和融資人的資金流向，確保交易資金不發(fā)生重大風險。

2. 存管銀行的角色

依據(jù)存管指引，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上扮演的角色是：開立并代管銀行賬戶，核對平臺方與借貸雙方的資金流向，及時處理所有借貸交易的資金流向，及時通知平臺方關于交易的資金變動、信息等，并滿足監(jiān)管要求向平臺方和監(jiān)管部門定期或不定期披露或提供有關數(shù)據(jù)和信息，以便在平臺的業(yè)務出現(xiàn)風險時，承擔相應的管理和風險控制職責。這就可以在一定程度上減少平臺的風險和投資者的損失。

3. 存管銀行的選擇

根據(jù)存管指引，網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務，主要由商業(yè)銀行來承擔。同時，要求平臺公司應當選取經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，由其負責開立并代管資金存管賬戶，資金存管賬戶必須是一般存款賬戶。同時金融機構還必須在存管前進行審核，并對平臺的客戶交易數(shù)據(jù)進行分析和評估，以有效約束投資人和融資人各自的流動性要求，提升整體風險安全防范。

此舉相當于對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進一步的技術升級，同時也為平臺的穩(wěn)健運營提供了保障。

4. 存管資金賬戶的安全性保障

根據(jù)存管指引，商業(yè)銀行開立存管賬戶，確保用戶資金安全的同時，要防范存管賬戶風險，采取措施，并與互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺公司簽訂協(xié)議，關于信息互聯(lián)、業(yè)務流程等進行約定。

在存管業(yè)務開展過程中，商業(yè)銀行應當加強與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺公司的信息交互，接受平臺公司發(fā)出的指令或者請求，在存管賬戶余額不足時及時停承受本平臺和公司的各種交易業(yè)務。而一旦發(fā)現(xiàn)資金賬戶異常，需要及時上報監(jiān)管部門，及時向平臺和投資者披露相關信息。

5. 存管銀行的履行方式

根據(jù)平臺業(yè)務的特定要求，存管銀行應當按照約定的方式履行其職責。具體的職責有如下幾個方面：

（1）安全保障措施，確保資金安全與完整。

（2）存管功能工具，確保交易額度的劃分和利益分配。

（3）網(wǎng)絡支付通道，確保資金的穩(wěn)定流動。

（4）信息申報系統(tǒng)，確保全面高效的信息處理。

（5）財務報告披露，如每季度報告、資產(chǎn)負責表，確保信息透明與規(guī)范。

（6）實時交易監(jiān)測，以確保平臺和存管銀行可以及時接收信息和數(shù)據(jù)，及時處理問題，并對數(shù)據(jù)和信息進行監(jiān)測和管理。

6. 存管指引對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的影響

存管指引的出臺對于中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，具有比較重大的影響，具體表現(xiàn)如下：

（1）合規(guī)。通過合規(guī)，監(jiān)管機構可以有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，維護市場的健康運行。

（2）監(jiān)管。存管規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的營運及資金流動，為各類投資人提供了更強大的安全保護。

（3）防風險。通過存管的方式，規(guī)避了平臺方及融資方的風險，從而保證平臺方和融資方在金融服務上的權利和利益。

（4）透明。通過存管的方式，對于交易的流入流出情況實現(xiàn)透明化，各方權利和利益自然得到了保障。

（5）提升行業(yè)形象。網(wǎng)貸行業(yè)的氣質(zhì)和科技感都要比傳統(tǒng)金融業(yè)來得更為開放，經(jīng)過存管后，更有利于網(wǎng)貸行業(yè)有效的提升行業(yè)形象和信譽。

然而，存管規(guī)則的實施也帶來了政策成本與機制配套的許多挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)包括投資成本的提高、需求縮減、平臺安全性問題不斷增加等問題。

7. 存管銀行中心的實施機制

在中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，存管銀行中心可以促進存管信息的共享和數(shù)據(jù)的互通，還可降低存管業(yè)務中的運作成本和技術風險。根據(jù)國家百行聯(lián)盟的統(tǒng)計，截至2016年底，已有13家銀行加入百行聯(lián)盟，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供了資金存管的服務。

存管銀行中心的建設實現(xiàn)了銀行間資金監(jiān)管事務的便捷交流。客戶在存管中心銀行開立賬戶，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過存管中心完成資金傳輸，同時也減少了各個商業(yè)銀行之間的信息不對稱和數(shù)據(jù)難以共享的問題。大幅提高銀行業(yè)供給能力，加強市場流動性與流動性，還可以整合手段和技術，降低參與存管銀行的資金成本，提高投資者和融資人的積極性和安全性。

8. 存管銀行的未來走向

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正面臨盈利難、透明度不高、風險不透明等問題，其中存管銀行是風險防控體系的重要組成部分。隨著存管規(guī)則的加強，存管銀行會從如何保證合規(guī)轉(zhuǎn)向如何贏得用戶的信任。其未來發(fā)展之路還有待進一步探索和完善。

首先要關注的是監(jiān)管到位與實施的問題，監(jiān)管規(guī)則如果能夠及時的落地實施，那么效果一定會顯著。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺垂直與橫向的合作機制會更加完善，募資成本也會相應降低。三是技術和安全問題方面的確保，互聯(lián)網(wǎng)抵消金融平臺的選擇要更為精準和詳細。除此之外，存管銀行發(fā)展也與電子支付的發(fā)展息息相關。

總之，存管指引對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場來說是一道重要的里程碑，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將更為穩(wěn)健。隨著銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融市場的越來越緊密的結(jié)合，將會有更多的應用和場景得到開發(fā)，更多的金融安全或許也會隨之而來。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡借貸（P2P）平臺也逐漸成為了眾多出借人和借款人的選擇，但是由于網(wǎng)絡借貸行業(yè)的監(jiān)管不夠到位，導致一些不良平臺存在一些不透明、風險隱患較大的問題。為進一步監(jiān)管網(wǎng)絡借貸行業(yè)，保護投資人的權益，顯然需要有更加嚴格的標準和措施。

2. 發(fā)文背景

為了進一步推進網(wǎng)絡借貸資金存管工作，防范風險，保障出借人和借款人的合法權益，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作領導小組、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合起草了《關于開展網(wǎng)絡借貸資金存管測評工作的通知》，對網(wǎng)絡借貸資金存管測評工作做出了詳細的安排。

3. 主要內(nèi)容

這些機構明確規(guī)定，在實施網(wǎng)貸存管之前，需要對網(wǎng)絡借貸平臺的存管體系進行評估，以確保存管系統(tǒng)的安全性、有效性。關于開展網(wǎng)絡借貸資金存管測評工作的通知主要包括了以下方面內(nèi)容：

（1）測評程序

這份通知明確規(guī)定了測評程序的具體步驟。首先，需要通知參與測評的機構，例如銀行、存管機構等。然后，平臺需要填寫測評表并提交有關材料。在獲得審批通過的情況下，平臺可以進入到存管系統(tǒng)試運行和正式運行的環(huán)節(jié)。

在正式運行期間，測評機構需要對存管系統(tǒng)進行頻繁的評估，以確保其安全性和有效性。如果評估結(jié)果不及格，平臺需要進行改進，然后重新進行測評。改進后，存管系統(tǒng)需要再次獲得評估機構的審核及認可，然后才可以繼續(xù)運行。

（2）測評標準

通知明確了測評標準，這些標準是基于全球銀行實踐、行業(yè)標準及監(jiān)管要求的基礎上，結(jié)合國內(nèi)網(wǎng)絡借貸行業(yè)的特點而制定的。

這些標準包括：

① 存管管理制度和內(nèi)部審核制度等制度的完備程度；

② 存管系統(tǒng)設計的合理性和安全性；

③ 存管系統(tǒng)功能的完備程度，包括資金的網(wǎng)銀支付等多種功能；

④ 存管系統(tǒng)的性能，例如交易速度、查詢速度等；

⑤ 存管機構的實力，包括經(jīng)營能力、實體資產(chǎn)等。

（3）測評周期

測評周期在通知中也明確規(guī)定。要求網(wǎng)絡借貸平臺在提交材料后的30天內(nèi)，需要進入到存管系統(tǒng)的試運行環(huán)節(jié)。在試運行期間，相關機構需要對系統(tǒng)進行測試和審核，驗證存管系統(tǒng)的可用性和完整性。整個試運行期間，需要持續(xù)的30天。

在試運行期結(jié)束后，可以進入到正式運行環(huán)節(jié)。在正式運行期間，系統(tǒng)需要接受評估機構的頻繁評估，每年需要接受至少一次評估。如果存管體系改變，評估機構會要求重新評估。

4. 相關影響

關于開展網(wǎng)絡借貸資金存管測評工作的通知是對近期整治P2P平臺的行動的一部分。它的實行可以從根本上提高網(wǎng)絡借貸平臺的安全性，改善出借人和借款人的體驗，為未來網(wǎng)絡借貸行業(yè)的監(jiān)管發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。而且，這份通知也會促進存管機構的發(fā)展（如銀行、支付機構等）。

值得注意的是，也有一些P2P平臺認為這些規(guī)定是讓自己涉足存管業(yè)務，增加其自身業(yè)務的監(jiān)管難度，從而增加門檻，消滅競爭對手。當然，這一觀點還需經(jīng)過更加實際的實踐來驗證。

總之，《關于開展網(wǎng)絡借貸資金存管測評工作的通知》是網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展史上一個重要的里程碑。它的實施有望進一步規(guī)范P2P平臺的運作，提高安全性和透明度，同時也有望為整個行業(yè)注入活力。

本文網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引，關于開展網(wǎng)絡借貸資金存管測評工作的通知）到此分享完畢，希望對大家有所幫助。