摘要： 8月科學教育網小李來為大家講解下。村鎮銀行不良貸款責任認定，農村信用社不良貸款責任認定與處罰辦法這個很多人還不知道,現在讓我們一起來看看吧！【村鎮銀行經營亂象頻遭罰】《中國經營報》...

8月科學教育網小李來為大家講解下。村鎮銀行不良貸款責任認定，農村信用社不良貸款責任認定與處罰辦法這個很多人還不知道,現在讓我們一起來看看吧！

【村鎮銀行經營亂象頻遭罰】《中國經營報》記者注意到，今年以來，村鎮銀行頻繁遭罰。從監管部門出具的罰單來看，處罰事由不限于違法發放貸款、以貸還貸、向關系人發放信用貸款；集團客戶授信余額突破監管上限；虛增貸款；掩蓋不良貸款；越權審批等。一邊是部分銀行借村鎮銀行“下鄉”踐行普惠金融；另一邊是經營亂象屢禁不止，生存空間逼仄。村鎮銀行發展的“良方”是什么？（本報記者 郝亞娟 張榮旺）村鎮銀行經營亂象頻遭罰-中經實時報-中國經營網

對一些不良村鎮銀行，一些管理層，和涉及到的人，從重處罰，舉一反三。

勻楓財經論道職業投資人 新加坡國立大學MBA 優質財經領域創作者

#銀保監會：陸續啟動5萬元以上客戶墊付# 銀保監會終于對這個河南安徽村的銀行事件做了定性。現在所有線上系統的儲戶終于可以安心了。客戶就是儲戶，沒有參與村鎮銀行內部人員與新財富集團的犯罪活動，也沒有收到額外的高息或者補貼，所以所有客戶的本金將予以分批墊付。7月15日啟動了5萬元以下客戶的墊付工作，未來將逐漸啟動5萬元以上的客戶墊付工作。客戶可以安心等待了。銀保監會此次將事件講得非常清楚明白。河南新財富集團操縱河南、安徽5家村鎮銀行，通過內外勾結、利用第三方平臺以及資金掮客等方式非法吸收并占有公眾資金，篡改原始業務數據，掩蓋非法行為。而且也進一步說明為什么前期開展了資金登記工作，那是因為原來的后臺數據被犯罪團伙隱瞞或刪改過，為確保信息真實性，兩省新搭建了客戶信息登記系統，并與后臺數據進行交叉核驗。那么為什么采取分期墊付，原因在于線上客戶人數較多，工作量大，采取分批墊付方式，首先墊付普通小額客戶。下一步將陸續啟動5萬元以上客戶墊付工作，請大家耐心等待后續公告。在之前德先生也講過，線上客戶的存款是無法否認的。監管部門最終也認定了存款的性質，保護了存款的安全。這一點相信所有的客戶都會感謝的。那么后期在本金兌付之后，是不是還需要對于該兌付的利息進行一些說法呢？這可能是后續的應該解決的問題。金融還需要深入反腐，沒有內部人員勾結犯罪團伙如何得逞？金融系統的反腐重任，后續任重道遠。頭條熱榜

#中銀富登村鎮銀行解散：系全國首例#銀行破產和解散，沒有必要太奇怪，銀行也是一個自負盈虧的實體單位，只不過是人為的把銀行歸因于金融單位而把制造業等歸因為實體經濟。投資銀行的股東也是需要盈利的，沒有盈利，股東也會心生退意，要么股權轉讓，要么清算退出。

村鎮銀行，定位不是特別的清晰，村鎮銀行兼具商業性和政策性兩個特點，商業性是村鎮銀行也需要賺錢，政策性是承擔支持三農和中小微企業的重任，中小微企業信用能力較低，市場經營風險很大，貸款成本偏高，這樣的雙重特點，帶來的是村鎮銀行不良貸款高企盈利能力低下， 銀保監會此前披露數據顯示，截至2019年6月末，全國已組建村鎮銀行1631家，戶均貸款余額33.6萬元，不良貸款率控制在4%左右，撥備覆蓋率超過110%。 不良貸款率在4%，即使是低于4%，也是很高的，相對于整個銀行業2%不到的不良貸款率，已經是一倍了，撥備覆蓋率只有110%，遠低于整個銀行業水平，抗風險能力顯然不行。

龍游義商2016年的營業收入3226萬元，營業利潤僅為47萬元，凈利潤不足39萬元。從2010年7月成立至今（2017年末）沒有一分錢的現金分紅。一年盈利只有39萬元，股東怎么可能沒有意見， 據《21世紀經濟報道》調查，“烏龍公告”的背后正是村鎮銀行多年難以盈利，股東矛盾日益深化的結果。

村鎮銀行最大特點是分支機構較少，立足于村鎮，存款來源十分困難，存款成本可能也相對較高，意味著銀行資金成本偏高，但是村鎮銀行立足于三農和中小微企業，貸款成本也是較高的，如果硬性規定村鎮銀行也需要承擔支持實體經濟重任，貸款利率不能上浮，意味著村鎮銀行凈息差是要低于大銀行的，另外村鎮銀行缺少手續費收入，自然盈利能力低下。

村鎮銀行生存的根基是村鎮，既然資金成本偏高，就應該允許適度上浮貸款利率，并通過差別準備金率，降低銀行負債端成本，這樣村鎮銀行才有生存空間。

銀行也是實體經濟單位，只不過不是制造業，片面強調支持實體經濟讓利，是會壓縮村鎮銀行生存空間的，這不利于村鎮銀行的發展，也不利于中小微企業融資。

中小微企業首先需要解決的是融資難，才能談論解決融資貴，如果融資難沒有辦法解決，就別奢談解決融資貴，所以過度壓低貸款利率不是最佳方式。 村鎮銀行要與中小微企業實行雙贏，才能相得益彰，這不需要過度的行政干預，而是讓市場主體博弈。

河南村鎮銀行被財經雜志聲討了！財經雜志這篇文章對河南村鎮銀行回款不一定有多少影響，但它至少說到了實質，說到了重點說到了此事件帶來的社會影響及可能出現的后果。文章考慮到河南的感受，用詞盡量委婉（不然發不出來）

文章說到：某地村鎮銀行存款糾紛及后續事件引發的不良社會影響，就顯得格外不合時宜。它極大地損害了人民群眾的財富安全感。在中國普通百姓心目中，銀行近乎有國家信用背書，錢存在銀行居然會不翼而飛或取現無門，這給人民群眾造成的心理沖擊顯然是巨大的。

因為他們的影響，很多小銀行面臨資金壓力，儲戶大多是到期了只取不存，要存就存大銀行。全部身家存進這幾家村鎮銀行的儲戶有的已處在了絕望的邊緣。看不起病吃不起藥，交不了學費付不出房貸，不是自己沒錢，而是錢在河南銀行取不出來。

他們知不知道，當然知道，但為了逃避責任，總是在想辦法摔鍋，想辦法搬字眼、鉆空子、拖時間，百般阻擾層層障礙，不是想辦法兌付存款，而是想辦法對付儲戶，紅碼、黑衣男、白衣男、綠衣男、大巴等，現在又加上了鐵皮。無論怎么做，都阻止不了儲戶對自己存款的追討。

儲戶被賦紅碼這事果然有貓膩，真不敢想象，在網絡如此發達的今天，竟有人敢拿著大數據干這么惡劣的事！鄭州多名官員因濫用職權、擅自對1317名村鎮銀行儲戶的健康寶賦紅碼、造成嚴重不良社會影響而被問責。

用紅碼限制儲戶出行，想出這個歪招的人挺會抖機靈，可惜這不是解決問題，而是在激化矛盾；這不是聰明能干，而是既蠢且壞。

應該說鄭州方面對此事的追查非常及時，從儲戶發聲到查明真相、嚴肅問責還不到十天。

通過紅碼事件，有網友感慨，我們有世界領先的移動通訊技術，我們的高效防控，震驚世界。而現在有些人，卻拿著大數據來作惡，這是技術的恥辱。

還有網友提醒，要警惕以防疫為名出現

“權力任性”的危險。

@微微5G 認為，健康碼是疫情防控的重要手段，它與個人身份信息綁定，可追溯個人的活動軌跡，它的存在只是暫時為了防疫的需要，這是全社會的共識。任何人、任何部門都沒有權力把健康碼另做他用。紅碼事件之所以令人憤怒，因為這事細思極恐，一是如此精準定位，嚴重損害了民眾的隱私權；二是今后如果大數據被濫用或泄露，將產生難以估量的后果。所以這次對責任人撤職警告是遠遠不夠的，必須要追究法律責任。

莫名背上100萬貸款，是誰知法犯法？

山東臨沂一男子去保險公司辦理貸款業務時被告知自己有不良信用記錄，經查詢得知，在自己毫不知情的前提下，自己名下在齊商村鎮銀行某支行多出來了100萬貸款。其中50萬自己是主貸人，50萬是給他人擔保。但自己與其他貸款人和擔保人都不認識。

媒體曝光后，該男子名下貸款不僅被他人立即還完，而且銀行主動聯系要給其賠償。并承認自己內部三名員工違規操作行為。

銀行這樣知法犯法的花式操作，真的讓人細思極恐！

在客戶不知情的前提下，非法利用客戶信息，直接將錢貸出并轉入其他私人賬戶，明顯是貸款詐騙行為！

我國《刑法》第一百九十三條規定，以非法占有為目的，采用虛構、編造合同、文件等形式騙取銀行或者其他金融機構貸款的行為依法構成貸款詐騙罪，情節輕微的處五年以下有期徒刑，情節嚴重的最重可處十年以上有期徒刑或者無期徒刑！

本案銀行案發后聯系該男子賠償的行為直接暴露出內部員工非法操作的事實，相關部門應當立案偵查。這不僅僅是侵犯了公民個人的財產權，而是對國家金融秩序的挑釁！

#臨沂一男子莫名“被貸款”100萬#

紅巖鎮黨委副書記、鎮長陶佳紅，黨委委員、副鎮長向志國，農綜中心主任吳炳華、工作人員黃軍政，謝家村村委會秘書冷萬權對村民亂占耕地建房監管不力、失職失責的問題。紅巖鎮政府履行主體責任不到位，未采取有效措施予以制止，冷萬權兩次刻意瞞報，導致該鎮謝家村村民謝某未經審批占用基本農田建房，造成不良影響。陶佳紅對此負有重要領導責任，向志國負有主要領導責任，吳炳華、黃軍政、冷萬權負有直接責任。2022年6月，陶佳紅受到誡勉談話處理，對冷萬權的問題予以立案審查，對向志國、吳炳華、黃軍政的問題予以立案調查。

“清風鄭州”發布了關于部分村鎮銀行儲戶被賦紅碼問題調查問責情況的通報：

馮獻彬、張琳琳、陳沖、楊耀環、趙勇等同志法治意識、規矩意識淡薄，違反《河南省新冠肺炎疫情防控健康碼管理辦法》及健康碼賦碼轉碼規則，擅自對不符合賦碼條件的人員賦紅碼，嚴重損害健康碼管理使用規定的嚴肅性，造成嚴重不良社會影響，是典型的亂作為，馮獻彬、張琳琳同志對此分別負主要領導責任、重要領導責任，陳沖、楊耀環、趙勇同志對此負直接責任，應予從嚴從重問責追責。

#鄭州多名干部擅自決定賦紅碼被處分# 河南亂賦紅碼事件，問責來了，但民眾還是有很多不解和不滿。

賦“紅碼”只是表象，背后利益鏈條應深挖！

包括鄭州幾位和疫情防控指揮相關的領導擅自決定，對部分村鎮銀行儲戶來鄭賦紅碼，安排相關執行部門對儲戶在鄭掃碼人員賦紅碼。

據統計，共有1317名村鎮銀行儲戶被賦紅碼，其中446人是進入鄭州掃場所碼被賦紅碼，871人系未在鄭州，但通過掃他人發送的鄭州場所碼被賦紅碼。

鄭州市紀監委的問責情況通報里說，幾位相關負責人法治意識、規矩意識淡薄，違反健康碼管理辦法和賦碼轉碼規則，所作所為嚴重損害健康碼管理使用規定的嚴肅性，造成嚴重不良社會影響，是典型的亂作為，

幾位官員負領導責任，另外幾人負直接責任，應予從嚴從重問責追責。

其中，一人被撤銷黨內職務、政務撤職；一人黨內嚴重警告、政務降級；還有的政務記大過處分；另兩人政務記過處分。

有人說，這是罰酒三杯，知法違法，眾怒難平。

無利不起早，鋌而走險，必有其因。

民眾還在追問，儲戶名單是從哪里來的呢？他們為什么給儲戶賦紅碼，動機是什么？這個要有所交代，也是問題的核心所在。

在健康碼上面動歪腦筋，說這些人笨倒是不笨，一旦聰明人腦筋用錯地方，很多情況下就是違法亂紀。

在中國防疫抗疫過程中，健康碼是一個非常特殊的東西，它在相當程度上決定了一個人在多大范圍內享有出行自由。

多少中國人配合抗疫，就算行動上受限，也有令人尊敬的大局觀。很多城市抗疫都是這么過來的，很多人顧全大局，很多人也做出了犧牲。

所以，整個防疫的大局，每一個細小的步驟都很關鍵，更不用說健康碼了。

從某個角度會說，健康碼是神圣、權威的，不可冒犯。

但凡在健康碼上打主意，惡意利用的，都不是普通人，因為只有職務人員才能操作賦碼，這是典型的濫用權力，惡到家了，對于那些為了抗疫成功做出犧牲的人來說，是極大的不公平。

整個防疫過程中，各地有多少官員落馬？相比之下，涉及賦碼案的官員就該落馬多次，因為他們的出發點，行為動機就不純。

說嚴重一些，這些人褻瀆了健康碼的權威與神圣，對于基于健康碼展開的防疫是非常大的破壞，也對國家整體防疫帶來干擾。

人民賦予的權力，理應該服務于人民，這種操作背后沒有利益關系嗎？

問責情況通報語焉不詳，并沒有太多案情披露。對老百姓深惡痛絕的現象，最好的處理辦法就是開誠布公，讓一切都攤在陽光下。

鄭州市對部分村鎮銀行儲戶賦紅碼事件的調查問責有了結果，對于大眾而言，第一反映是問責太輕，主要還是工作失誤還是違反亂紀？

通報中說鄭州市政法委常務副書記受到撤銷黨內職務及政務撤職處分，其他四人受到其他紀律處分。,擅自對不符合賦碼條件的人員賦紅碼，嚴重損害健康碼管理使用規定的嚴肅性，造成嚴重不良社會影響，是典型的亂作為，馮獻彬、張琳琳同志對此分別負主要領導責任、重要領導責任，陳沖、楊耀環、趙勇同志對此負直接責任，應予從嚴從重問責追責。注意通報中說的，典型的亂作為，所以他不是失誤，是亂作為，可以理解為目前只是追究他的工作中亂作為造成的不良影響。根據以往亂改健康碼的人，基本都是負法律責任，這次我估計也不會例外，只是先來后到后而已。法比權大，這點要明白。畢竟這么多人被限制自由，本身就已經經濟損失，精神損失都是難以抹滅的，期待后續吧。

#河南：對村鎮銀行客戶本金先行墊付#有幾個問題啊，1、這個墊付的錢是由誰出？文件中只說由河南省農村信用社組織實施。資金是否也由河南農信社墊付？

河南省農村信用社近兩年的財報沒有公開，2019年，河南農信社官微報喜的時候，年度凈利潤104億，可見在全國農村信用社中，這已經算是相當不錯的業績了。

可這次河南省村鎮銀行涉及的金額高達400億元，如果沒有外部注資，這筆墊款，對河南農信社來說，實在不知道能墊付百分之多少啊。

2、5萬元以上的客戶，怎么辦？

5萬這個數字應該是經過深思熟慮之后提出的標準。

因為國家規定的存款賠付標準是50萬，5萬以下先行賠付顯然并不是依據既有條款，而是根據河南村鎮銀行儲戶們的存款分布決定的數字。

比如，以5萬元以下作為先行賠付的標準，可以用更少的資金，安撫好更多的儲戶。

那么，5萬元以上的儲戶怎么辦呢？被分化之后的他們，更加勢單力薄，更加難以發出自己的聲音。

既然認定了應當賠付，錢多錢少理應一視同仁啊，就算暫時沒有這么多錢賠付不了，至少給一個說法，擬定一個時間表，也好讓廣大儲戶們安心。

3、本來可以按規則辦事，何必又弄成按鬧分配。

無論是5萬以內還是50萬以內，無論是墊付還是賠付，至少讓儲戶們看到了拿回自己血汗錢的希望。

可是，事情本不必弄到這幅田地。

如果前期，就聲明會按照存款保險制度處理，那么即使短期內不能足額賠付，也會堅定廣大投資者對國家金融安全的信心。

可河南這波又是存款變理財，又是儲戶變金融消費者的神操作，非要等到釀成群體事件、無法收場之后才開始賠付。

不但沒有樹立信譽，還讓老百姓看到“出了事還是得鬧，鬧大才能解決”這種不良示范。

真可謂：花了錢，還不落好。

綜上

歸根結底，事情弄到現在這樣，還是因為河南沒有錢導致。

高層本來是想讓河南就地解決，別把事鬧大；可河南沒有錢，壓不住啊。

比如，這幾家涉事村鎮銀行當地，開封市2021年財政收入179億元，禹州市只有24.1億元，柘城、上蔡都是縣，收入更低了。

河南省2020年全年財政收入只有4155億元，400億幾乎是要拿全省十分之一的財政收入，當然不可能。而廣東省同期財政收入是1.29萬億元，相對騰挪的空間就不會那么捉襟見肘。

本文村鎮銀行不良貸款責任認定，農村信用社不良貸款責任認定與處罰辦法到此分享完畢，希望對大家有所幫助。